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Un seguro de hogar es una póliza que protege tu vivienda frente a diversos riesgos. Su objetivo principal es brindarte tranquilidad y respaldo económico ante imprevistos que puedan afectar tu casa o departamento y los bienes que se encuentran dentro.

En términos generales, un seguro de hogar está diseñado para cubrir:

• La estructura de la vivienda (paredes, techos, pisos, instalaciones fijas)
• Los bienes dentro del hogar (muebles, electrodomésticos, ropa, objetos personales)
• La responsabilidad civil ante daños que puedan sufrir terceros por hechos relacionados con tu hogar.

No obstante, no todos los seguros de hogar son iguales. Las coberturas varían según la compañía aseguradora, el tipo de póliza y los adicionales que contrates.

Coberturas básicas

Un seguro de hogar básico generalmente incluye:

• Incendio: Protege la estructura y los bienes dentro del hogar en caso de incendio, explosión o rayo.
• Fenómenos naturales: Cubre daños causados por tormentas, granizo, viento o inundaciones.
• Robo o hurto: Cubre la reposición de bienes robados o dañados en un intento de robo.
• Daños por agua: Si se rompe una cañería o hay filtraciones accidentales, el seguro puede cubrir los daños.
• Responsabilidad civil: Si alguien sufre daños personales o materiales vinculados a tu vivienda (por ejemplo, si se cae algo de tu balcón y lastima a un peatón), el seguro se hace cargo.

Coberturas opcionales

Muchas compañías ofrecen coberturas adicionales, como:

• Rotura de cristales
• Electrodomésticos (por subas de tensión o cortocircuitos)
• Asistencia domiciliaria (servicios de cerrajería o plomería urgente)
• Protección de objetos de valor (notebooks, cámaras, etc)

Estas opciones permiten adaptar el seguro a tus necesidades reales.

Lo que no cubre un seguro de hogar

Es clave conocer las exclusiones para no tener sorpresas:

❌ Desgaste natural o falta de mantenimiento: Si no hacés mantenimiento y algo falla, no está cubierto.

❌ Daños intencionales: Si un daño es causado de forma deliberada, la aseguradora no lo paga.

❌ Daños por guerra o terrorismo: Están fuera de la cobertura en la mayoría de los casos.

❌ Bienes no declarados: Si no informaste ciertos bienes de valor, podrían no cubrirse.

¿Por qué es importante declarar correctamente?

Para que el seguro funcione como esperás, es fundamental declarar el valor real de la vivienda y de los bienes. Así, la indemnización será justa y adecuada.

Hacé un inventario: anotá electrodomésticos, muebles y objetos importantes, y guardá facturas o fotos que ayuden a demostrar su valor.

A todos nos gusta la protección, la nuestra, la de nuestros familiares, bienes preciados. Para ello, contratar un seguro es la solución. Día a día estamos expuestos a sufrir algún daño y, por si esto fuera poco, hay que tener en cuenta el impacto económico que puede conllevar reparar o solventar el daño sufrido. Por tanto, una de las mejores formas de conseguir cubrir todas las eventualidades y su coste es a través de la contratación de un seguro. A continuación veremos qué es un seguro y qué tipos de seguros existen en el mercado a día de hoy.

¿Qué es un seguro?

Un seguro es un acuerdo que realiza una persona con una compañía aseguradora con el fin de que en caso de que la persona particular o empresa sufra algún daño y este esté cubierto en el contrato de seguro, pueda ser indemnizado total o parcialmente. El asegurado, a cambio de las coberturas que le ofrece la compañía de seguros, paga una prima periódica a la aseguradora.

Hay algunos seguros como el seguro de automóvil, el seguro de responsabilidad civil, el seguro de perros peligrosos y el seguro de hogar de una vivienda hipotecada, que son seguros obligatorios por Ley, por lo que sí o sí deberás contratarlos.

¿Qué es una póliza de seguro?

La póliza de seguro es el documento que detalla el Contrato de Seguro en el cual se encuentran todas las coberturas pactadas entre la persona o empresa asegurada y la compañía de seguros. La póliza del seguro se caracteriza por contar con todos los derechos y obligaciones que hay entre las partes. A continuación podemos observar la información básica que aporta la póliza de seguro:

• Datos personales del asegurado y la compañía de seguros
• Descripción detallada del seguro contratado, así como posibles detalles a tener en cuenta
• Cantidad de la prima a pagar y la periodicidad de su pago
• Vigencia del seguro: duración y fecha a partir de la cual es efectivo
• Suma asegurada
• Beneficios y endosos, es decir, las coberturas adicionales contratadas o modificaciones realizadas
• Beneficiarios del seguro en el caso de que los hayan, que serán los que recibirán la indemnización

¿Quién interviene en un contrato de seguro?

Compañía aseguradora: empresa que presta servicios aseguradores y queda obligada a indemnizar al asegurado en caso de que se produzca el evento asegurado en el contrato.
Asegurado: persona titular del contrato de seguro y que además se encuentra expuesta al riesgo.
Contratante: persona que firma la póliza del seguro y se encarga de pagar la prima (retribución por la póliza del seguro, se calcula en función de los cálculos de eventualidad de que se de el siniestro y la historia aseguradora del cliente).
Beneficiario: persona a la cual se indemniza según las condiciones establecidas en el contrato de seguro en el caso de que se produzca el evento.

El seguro contra todo riesgo es una cobertura que ayuda a pagar el reemplazo o reparación de tu vehículo si resulta robado o sufre daños en un incidente que no sea una colisión. La cobertura contra todo riesgo normalmente cubre daños por incendio, vandalismo o caída de objetos (como un árbol o granizo). Si estás financiando o rentando tu auto, tu prestamista probablemente requiera la cobertura contra todo riesgo. Si eres dueño de tu vehículo, es una cobertura opcional en tu póliza de seguro de auto.

¿QUÉ CUBRE EL SEGURO CONTRA TODO RIESGO?

La cobertura contra todo riesgo ayuda a cubrir los daños a tu auto que no resulten de una colisión, tales como:

• Robo
• Vandalismo
• Incendio
• Desastres naturales (como un huracán o un tornado)
• Objetos que caen
• Daños que algún animal le cause a tu auto
• Un desorden civil (como un disturbio que dañe o destruya tu automóvil)

LO QUE NO ESTÁ CUBIERTO

• Daños a tu auto por una colisión
• Daño al vehículo de otra persona por una colisión
• Tus gastos médicos (o los de tus pasajeros) después de un accidente

DEDUCIBLES Y LÍMITES DE LA COBERTURA CONTRA TODO RIESGO

Cuando adquieras una cobertura contra todo riesgo, deberás seleccionar un deducible, o sea la cantidad que pagas de tu bolsillo por un reclamo cubierto. Digamos que eliges un deducible de $500 y tu auto más adelante sufre daños causados por granizo en un reclamo cubierto. Si reparar tu auto cuesta $1,500, pagarías $500 de deducible y tu seguro pagaría los $1,000 restantes.

La cobertura contra todo riesgo tiene un límite o el monto máximo que tu póliza pagará por un reclamo cubierto. El límite de la cobertura contra todo riesgo es típicamente el valor real en efectivo de tu vehículo.

Si tu auto resulta robado, por ejemplo, tu póliza te reembolsará el valor depreciado de tu auto. Es decir, si quisieras substituir tu vehículo robado con una marca y un modelo más nuevos, probablemente tendrías que utilizar tu propio dinero para hacerlo, además de usar el reembolso de tu aseguradora.

La responsabilidad civil es la obligación de responder o de compensar a una persona que ha sufrido un daño, sobre sí o sobre sus bienes, producto del hecho o comportamiento ajeno.

Puede surgir tanto de un incumplimiento contractual, como del deber genérico de prevención del daño (artículo 1710 Código Civil y Comercial) que incumbe a toda persona, y que consiste en: evitar causar un daño, o no agravarlo en el caso de que ya se haya producido.

Una vez que se ha producido el daño nace el deber de repararlo o resarcirlo, pero para ello, es necesario que pueda atribuírsele la responsabilidad a alguien, ya sea porque esa persona tuvo la culpa, o porque, sin tenerla, existen otras causas legales que la obligan a hacerse cargo de las consecuencias.

Dentro de la primera opción, nos encontramos frente a sujetos que han obrado con culpa por omitir manejarse con la debida diligencia (casos de imprudencia, negligencia o impericia en el arte o profesión), o con dolo (cuando se provoca el daño de manera intencional o siendo indiferente frente a los intereses ajenos).

Dentro de la segunda opción, se presentan esos casos en los que la culpa no reviste ningún interés para que nazca la responsabilidad civil, siendo que ella tendrá lugar de todas formas. Es la denominada responsabilidad objetiva, la cual suele fundarse en: la posesión y utilización de cosas riesgosas, la práctica de actividades que generan riesgos, los hechos de personas dependientes a nivel laboral, la tenencia de animales peligrosos, etc.

Una vez que se logra identificar a quien resulta responsable, aún es necesario probar que ha existido un nexo causal, es decir, que el resultado dañoso es producto del obrar de ese sujeto, ya que pueden haber intervenido otros factores que hicieran dudosa su responsabilidad.

¿Cuáles son las consecuencias por las que se deberá responder?

Según el artículo 1727 del Código Civil y Comercial, se indemnizarán las consecuencias inmediatas (aquellas que acostumbran suceder según el curso normal de las cosas) y las mediatas predecibles (son las que resultan de la conexión de un hecho con un acontecimiento distinto, y que pudieron ser previstas).
En el caso de los contratos (artículo 1728 del Código Civil y Comercial), se responderá de la siguiente forma: si no existió dolo en el incumplimiento, deberá repararse el daño ocurrido por las consecuencias que las partes previeron o pudieron haber previsto al momento de celebrar el contrato. Si existió dolo, se responderá también por las consecuencias previstas o previsibles al momento de generarse el incumplimiento (el dolo siempre agrava la situación de quien lo produjo, a modo de castigo).

¿Qué situaciones excluyen o minimizan la responsabilidad civil?

El hecho de aquel que fue perjudicado, cuando tuvo incidencia en la producción del daño (artículo 1729 del Código Civil y Comercial).
El denominado “caso fortuito” o “fuerza mayor”, referido a un hecho que no pudo ser previsto, o que siendo previsto no pudo llegar a evitarse (artículo 1730 del Código Civil y Comercial).
El hecho de un tercero por quien no existe el deber de responder, cuando no pudo ser previsto, o cuando habiendo sido previsto no pudo ser evitado (artículo 1731 del Código Civil y Comercial).
El hecho de tornarse la obligación, de imposible cumplimiento, sin culpa del deudor (artículo 1732 del Código Civil y Comercial).

¿Qué es lo que se indemniza?

Se deberá indemnizar el daño ocasionado sobre la persona o el bien, lo cual representará una pérdida en su patrimonio que habrá que restituir (por ejemplo auto chocado).

También tendrán que abonarse los montos de lucro cesante (lo que dejó de percibirse a causa del hecho dañoso, por ejemplo días no trabajados) y pérdida de chance o de oportunidad (por ejemplo de acudir a una citación para conseguir empleo mejor remunerado).